理财案例：45岁的何先生是岛城某外企高管，年薪80万，公司为他购买了各项保险，包括重大疾病险。妻子今年42岁是自由职业者，年收入8万左右，无公积金且无社保。儿子今年13岁，目前正在读初中，每年学费和生活费支出需10万左右。双方父母健康，均有医保和退休金，每年赡养费支出约6万元。

高净值家庭

妻儿投保很重要

理财师建议增加指数型基金投资

目前，何先生家庭每月生活费3万元左右。家有活期存款100万元，银行理财产品买了60万元，投资股票30万元，其余低于5万元以下的资金夫妻二人都放在支付宝和微信中。家有两处房产，分别价值400万元和280万元。家中还有一部50万元的轿车。何先生家里的钱理起来并不容易，他想请教理财师应该如何做好家庭规划。

工商银行青岛西海岸珠江路支行理财经理郑康平：

提高权益类投资比例

何先生的家庭在房产配置方面还是较为合理的，两套房产可以兼顾当前家庭的居住需求和未来儿子成家时可能的房产代际传承需求。在当前“房住不炒”的政策背景下，房产的增值空间已大不如前，建议维持现有两套房产的配置即可。

金融资产的配置方面，何先生有几处可优化的空间：活期存款应做量的压缩和形态的转化。何先生的家庭年支出约50万，考虑到中短期理财的滚动到期和稳定的收入，活期账户中配置20万元（约4个月的支出）即可，且不必放入活期账户，可选择现金管理类理财产品做活期替代。例如工行“添利宝”当前年化收益约2.6%，相比活期存款收益大幅提升，且足够满足流动性需求。

何先生的妻子无社保，应该做保险配置，堵上风险点。建议以社保和商业保险相结合的方式操作。社保可享受国家福利，商业保险则更加灵活，是社保的有效补充。商业保险方面应配置重疾、意外和年金险，搭建一张扎实的“安全网”。社保、重疾、意外年保费2万元左右，年金险可选择期限5年、年缴保费10万的产品，为妻子积累一笔安全确定稳定增值的养老金。

权益投资方面可用偏股型基金替代股票，且适当提高配置金额。当前专业机构主导的股市已越来越不适合散户操作，对于个人投资者而言，依托公募或私募基金能够更好地把握权益市场的机会，且能够有效地规避个股退市等黑天鹅风险。此外，何先生正值壮年，可将权益投资占全部金融资产的比例提至30%-40%，相应的投资金额为60万-80万。

建设银行青岛重庆北路支行客户经理 许晓颜：

做好家庭保障规划

何先生家庭金融资产合计195万元，无负债，财务状况良好。属于高收入、高结余、财务状况较好的家庭。根据宏观经济假设，假设薪金增长率与学费、生活费和物价增长率同比例增长，给出以下建议：

提高权益类投资比例。在A股市场持续向好市场环境下，何先生在持有股票30万基础上，可适当增加权益类资产投资比例，建议增加指数型基金投资30万；另外配置基金定投每月1万元，作为儿子教育金和何先生夫妇养老资金储备。

调整固定收益资金配置。可适当减少理财产品投资至20万，增加大额存单30万，国债30万。提高流动资金收益。余额宝建议转为银行开放式理财（按日），收益率为2.7%，收益提高的同时将金额增加至20万，保证家庭日常开销。

做好家庭保障规划。家庭成员中仅何先生配有保险（含重疾险），何先生作为家庭支柱，建议增配意外险；何太太和儿子则需配置重疾险、医疗险和意外险，家庭保费合计每年约3万元，缴费期20年。

做好养老规划。为做好何先生夫妇养老资金储备，还需为何先生和何太太分别配置年金保险，保费20万，缴费期15年，为夫妇二人的养老提前规划。（青报全媒体记者 杨博文 通讯员 陈彦君 刘婷玉）

责任编辑：李慧