近期召开的中央金融工作会议提出，要“坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨”，并要求金融机构做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。普惠金融作为“五篇大文章”之一被提及，体现了金融工作坚持以人民为中心的价值取向。

金融是国民经济的血脉，普惠金融是其中一条温暖的支脉。作为数量最大、最具活力的企业群体，小微企业是经济社会发展的生力军，青岛有超过70万家民营中小企业荟聚璀璨闪耀，普惠金融服务是助力其蓬勃发展的关键工具。

工商银行依靠工商信贷起家，始终与小微企业风雨同舟、携手共进。

作为扎根青岛的国有大行，青岛工行深刻把握普惠小微业务的政治性、人民性，做精做细“普惠大文章”，把普惠金融服务作为全行经营的重中之重，不断拓展普惠金融服务的广度和深度，持续推动普惠金融业务高质量发展，普惠贷款总量、增量和增幅同业“三项第一”，成为名副其实的“第一普惠金融银行”，连续五年获评青岛市金融机构服务小微企业先进单位。

一个个亮眼数据印证着青岛工行躬身入局“普惠”赛道，以更大决心、更大力度，引金融“活水”为小微“增氧”“滴灌”“细培”的努力与精彩。

截至2023年末，青岛工行普惠贷款客户超1.6万户，较年初增加超4600户，普惠客群持续发展壮大。服务小微制造业企业近1500家，增速超20%，个体工商户超7000户，增速超50%。

做精做细“普惠大文章”，引金融活水惠企、利民、纾困，服务高质量发展再进阶，青岛工行正奋力前行。

▲青岛工行向参展商介绍本行综合化服务体系与多样化金融产品。

躬身入局 深耕普惠

经过几年间的打造，以“机制+产品”为核心的普惠金融新生态正在青岛工行悄然形成。

“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制持续推进。

青岛工行深化小微企业金融服务供给侧结构性改革，进一步激发内生动力，促进小微企业融资增量、扩面、降价，在全行范围开展分层、分类、有重点、系统化的普惠业务培训，培养一批能营销、懂产品、会风控的普惠业务骨干人才，营造“全员干普惠”的浓厚氛围。推行“三个到”工作机制，即有求必到、服务周到、说到做到。扎实开展“部门多费心、基层少跑路”作风提升工作，切实为基层减负赋能，以高质量服务保障业务高质量发展。

首贷是打破小微融资的“最先一公里”，实现从0到1突破的有效路径。青岛工行在辖内成立了11家“首贷信用贷服务分中心”，组建专属金融服务团队，深入挖掘处于成长期，有潜力、有市场、有前景，但尚未获得银行贷款的小微企业，有针对性地进行培植，2023年全行新增首次贷款小微企业1216户、金额35亿元，有力提升企业金融服务获得感，助力企业营商环境优化。

青岛工行还加强对接走访，通过开展“深化作风能力 优化营商环境”“青岛市金融惠企政策宣传月”“行长访小微”“工银普惠行”等系列（专项）活动，梳理岛城重点特色产业园区、小微企业聚集区，围绕专精特新、高新技术、重点产业集群中小企业、重点产业链上下游中小企业等群体开展走访活动，2023年累计走访客户近万户，切实提升小微企业首贷、信用贷金融服务质效。

适配的信贷产品是普惠金融快速发展的前提。

青岛工行通过用好“三类产品”，抓好系统筹划。坚持“源于市场，成于客户”的经营理念，积极运用互联网思维，加快数字普惠产品升级，形成了以“经营快贷、网贷通、数字供应链融资”为主的线上三大产品体系，持续提升普惠金融产品的适配性。

通过大数据智能分析小微企业日常经营行为，青岛工行推出经营快贷产品，具有“低门槛、纯信用、循环贷”等特点。针对专精特新、高新技术等科创类小微企业，创新推出“科创成长e贷”“人才e贷”，提高客户定位精准度，精准支持企业发展。

创新抵押方式推出的“网贷通”，具有“贷款快速审批、押品在线评估、利率低期限长”的特点，客户只需一次签订合同，即可通过工行网上银行或手机银行自助进行提款和还款，系统自动审批，资金实时到账。

依托优质核心企业强大的上下游辐射带动作用，以“数字普惠+供应链”贷动产业链发展，创新推出“工银e信”“e链快贷”等数字供应链融资产品，推动产业链协同发展。

▲青岛工行作为首席战略合作伙伴参展第十二届APEC中小企业技术交流暨展览会。

▲青岛工行网点内个人信贷中心。

多维发力 向“专”而行

站在产业链关键节点的专精特新企业，日益成为城市发展的重要力量，是青岛这座制造业强市在全球经济下行压力下，依然保持增长韧性的“法宝”。

精心培育之下，青岛专精特新企业群体日渐壮大，这些企业位于基础核心领域和产业链关键环节，已经成为青岛培育经济增长新动能的中坚力量。

金融活水是专精特新快速成长的“氧气+养分”，多维发力，向“专”而行是青岛工行彰显大行情怀，助力青岛打造现代产业先行城市的应有之义。

某科技有限公司是国内领先的虚拟现实终端研发及销售的高新技术企业，旗下VR产品市场份额居全国前列，服务海内外30余国家的客户，为山东省瞪羚企业、专精特新企业、创新型中小企业。由于企业处于快速成长期，投入大量资金用于技术研发，不得不面对融资难题。

青岛工行了解情况后，结合企业高新技术属性及成长期特征，第一时间根据企业纳税、收入、研发能力、知识产权等多维度数据构建授信模型，为企业授信1000万元额度，并在5天内为企业办妥审批放款流程，为企业引入金融活水、解决燃眉之急，助力企业快速发展。

对青岛工行而言，这并非个案。近三年已累计支持类似的专精特新小微企业达900余家。

青岛工行充分发挥国有大行优势，为企业提供全方位、多层次、国际化、跨领域的综合化金融服务，持续完善普惠金融服务工作机制。

针对高新技术、专精特新等科创类小微企业，青岛工行优化工作机制，创新融资方案，推出“科创成长e贷”“人才e贷”等产品，为企业经营引入金融活水、提供精准支持，以高质量金融服务助力岛城产业升级、技术创新。

“科创成长e贷”产品针对专精特新等科创类小微企业特点，合理设定融资模式及要素，在客户准入和授信额度等方面进行针对性优化，主担保方式为信用，单户融资额度最高可达到1000万元，执行普惠贷款优惠利率，截至2023年年末该产品累计投放金额超5亿元，市场影响力持续提升。

“人才e贷”产品以省、市政府推进“人才贷”惠企融资政策为依托，加强与政府机关、外部机构交流合作，以《青岛市高层次人才分类目录》为目标人才库，在客户准入、评级授信、办理流程等方面进行优化，单户融资额度最高可达到1000万元，在同业同类产品中保持低利率水平。开展“走万企 提信心 优服务”科创企业专项活动，收集客户金融服务需求和意见建议，组织开展现场沙龙、企业家座谈会、跨境撮合、产品发布会等形式多样的专项活动，持续优化银企服务渠道，增强金融服务供给，为企业提供“融资、融智、融商”综合化服务，做客户的身边的银行、可信赖银行。

▲青岛工行普惠青年先锋队走入田间地头，以高质量金融服务赋能乡村振兴。

数字赋能 “链”通未来

数字化正在让普惠金融释放出更大能量。

通过大数据、云计算、区块链等数字技术，可以突破原有的时间和空间限制，形成线上与线下相结合的发展模式，满足普惠金融领域上下游企业融资需求，提供延伸产业链的金融业务，优化资源配置，实现信息共享，推动形成多方参与的多元化数字普惠金融体系。

青岛工行的实践证明了这一点。

青岛工行围绕青岛市重点支持的24条产业链、47家先进制造业“链主”企业、66家新一代“青岛金花”培育企业以及现代农业、建筑安装等领域龙头企业，实施精准营销对接，配置专项供应链授信额度，开辟绿色服务通道，实现产业链与供应链融资深度融合，为产业链上下游客户提供批量化支持。

在供应链融资方案创新方面，青岛工行围绕产业链链主企业搭建新平台、新场景，挖掘产业链贸易流、资金流和物流等信息，搭建垂直链、交易链和数据链三类场景，推出供应商融资、电子保理、经销商融资、终端客户融资、电子仓单买方融资和卖方融资六种产品，创新数字信用凭据、合作贷款及e链快贷等线上融资工具，覆盖产业链各交易环节和全类型客户。

截至2023年末，青岛工行供应链融资累计投放超430亿元，服务市场主体超1.1万户，有力促进产业链链主企业和上下游客户群体协同发展。

以数字供应链融资赋能乡村振兴，被视作青岛工行普惠金融的点睛之笔。

青岛工行坚定贯彻党中央“保障粮食安全”号召，深入粮食收购市场一线调研，快速打通银行、企业、担保公司之间的业务通道，以整村授信模式为依托，为平度市某农业龙头企业量身定制了专属“粮食收购贷”供应链融资方案，实现信贷资金精准支持粮食生产和重要农产品供给，极大缓解了企业粮食收购资金压力，同时让粮食生产大户第一时间拿到了粮食销售款项，为粮食再生产储备充足资金。

截至2023年末，青岛工行粮食收购贷余额4200万元，累计资金支持21户种粮大户，涉及辖内17个行政村，以金融助力岛城乡村振兴事业高质量发展。

某上市公司总部位于青岛，主营业务涉及饲料生产、食品加工、种畜禽繁育、兽药制造、进出口贸易等产业，是全国知名农业龙头企业。在饲料板块，该企业将生产的饲料销售给下游农户，同时，农户也从该企业的种苗场购买鸡苗鸭苗开展养殖活动。

通过对接走访，青岛工行了解到农户在采购鸡苗鸭苗、饲料过程中，往往存在资金紧张等问题，极大制约了农户扩大再生产。

为改善农户现金流差、助力农业生产高质量可持续发展，青岛工行基于企业与养殖农户签订的购销合同，嵌套e链快贷产品，为该链条上的全国养殖农户提供供应链融资服务。截至2023年末，累计为该链条上的5000余户农户提供信贷资金超60亿元，精准支持产业链终端农户群体。

新年新气象，奋进正当时。

当下的青岛，正聚焦经济建设这一中心工作和高质量发展这一首要任务，强化“打头阵、当先锋”的责任担当，聚力在产业发展、扩大需求、数字经济、海洋经济、改革开放、城市品质、乡村振兴、绿色转型、民生保障、安全发展上提质增效，在“大有可为”的新时代“大有作为”。

作为国有大型商业银行，青岛工行与城市“同频共振”，围绕“国之大者”履行职责，认真学习贯彻中央金融工作会议精神，奋力书写好“五篇大文章”的工行答卷，扎实服务经济高质量发展，为谱写中国式现代化建设“青岛新篇章”贡献工行力量。

▲《青岛日报》2024年1月31日 8版